新冠疫情暴發(fā)以來，我國中小企業(yè)發(fā)展遇到較大沖擊，融資需求顯著增加。對此，從中央、有關(guān)部委到地方密集出臺相關(guān)措施。而對于商業(yè)銀行，業(yè)內(nèi)人士認為，需密切關(guān)注如何有效防控信用風險，以及如何提高銀行對中小企業(yè)放貸的積極性。中小企業(yè)數(shù)量占我國企業(yè)總數(shù)的九成以上，是擴大就業(yè)、改善民生、促進創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的重要力量。新冠疫情暴發(fā)以來，我國中小企業(yè)發(fā)展遇到較大沖擊，融資需求顯著增加。
為引導金融機構(gòu)支持中小企業(yè)紓困解難，從中央、有關(guān)部委到地方密集出臺相關(guān)措施，金融機構(gòu)紛紛讓利、加大金融科技手段應(yīng)用。多措并舉之下，銀行業(yè)紓困中小企業(yè)還有哪些未解之題，相關(guān)工作應(yīng)如何完善？記者就此采訪了業(yè)內(nèi)人士和專家。在采訪中，記者了解到，對中小企業(yè)而言，疫情對回款影響較大，其貸款需求比之前更高。“我們公司有很多客戶在上海，受疫情影響，發(fā)票寄不過去，客戶無法將款項打到公司來。”看懂APP聯(lián)合創(chuàng)始人由曦表示，在疫情下真切體會到了小微企業(yè)融資的艱難。“作為一家仍在創(chuàng)業(yè)階段的公司，我們的現(xiàn)金流其實是比較短缺的，賬上一般也不會留太多富余的錢，回款難問題給我們帶來了很大困擾。”他說，“我們有應(yīng)收賬款，卻遲遲拿不回資金。”一位小型IT企業(yè)負責人表示，疫情下，企業(yè)貸款需求有所提高，銀行在貸款方面比較支持小微企業(yè)，近兩年企業(yè)融資成本總體降低了。數(shù)據(jù)顯示，截至今年4月末，全國小微企業(yè)貸款余額53.54萬億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款總額20.5萬億元，同比增速21.64%，較各項貸款增速高10.6個百分點；有貸款余額戶數(shù)3577.25萬戶，同比增加781.24萬戶。但對于一些中小企業(yè)而言，部分銀行貸款申請、審批流程繁冗問題依然存在，影響企業(yè)獲得金融支持的效率。“一些銀行貸款的手續(xù)比較繁瑣，審批需要一定時長，這些操作體驗上的障礙和門檻也是導致現(xiàn)在小微企業(yè)融資難的重要問題。如果通過手機操作可以申請貸款，就能更好地幫助小微企業(yè)。”由曦說。“有些銀行審批貸款需要大量的企業(yè)財務(wù)信息，有些材料沒必要也不太愿意提供。”上述IT企業(yè)負責人表示。“為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨。因此，為中小微企業(yè)紓困解難，是銀行業(yè)保險業(yè)義不容辭的責任。”銀保監(jiān)會普惠金融部負責人毛紅軍說。正如毛紅軍所言，當前銀行向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利，與企業(yè)攜手共渡難關(guān)，已成為業(yè)界共識。但同時，業(yè)內(nèi)人士認為，對商業(yè)銀行而言，也需密切關(guān)注如何有效防控信用風險。“一些受疫情影響嚴重的地區(qū)、行業(yè)的小微企業(yè)停工停產(chǎn)時間較長，經(jīng)營收入不穩(wěn)定，難以按期償還貸款，銀行客觀上確實面臨一定的不良貸款反彈壓力。”毛紅軍表示，引導銀行業(yè)為小微企業(yè)紓困解難，幫助小微企業(yè)應(yīng)對這種短期的沖擊，穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟大盤、穩(wěn)住就業(yè)，才能從根本上保住業(yè)務(wù)基本盤，筑牢銀行業(yè)發(fā)展的根基。從長遠看，也就確保了信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。中央財經(jīng)大學金融創(chuàng)新與風險管理研究中心主任顧煒宇認為，解決中小企業(yè)融資難融資貴的核心問題在于，風險誰來承擔？銀行少賺一點多賺一點是利潤的問題，但如果風險無法有效化解，那就不只是利潤虧損的問題，會侵蝕資本，甚至引發(fā)系統(tǒng)性危機。“建議除了退稅等直接降成本的手段外，建立金融機構(gòu)風險分擔機制，發(fā)揮好杠桿作用，為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。”顧煒宇說。此外，業(yè)內(nèi)人士認為，如何提高銀行對中小企業(yè)放貸的積極性，也值得思考。某銀行資深人士表示，在目前的統(tǒng)計口徑下，普惠貸款還是在貸款的大口徑下進行監(jiān)管的，其不良率并不是監(jiān)管機構(gòu)評價一家銀行的一個單獨指標，但普惠貸款風險比一般國企的貸款要高，需要分開評價，如果一起評價，會導致銀行心存顧慮。
提升中小企業(yè)幫扶質(zhì)量
合理利用金融科技
記者了解到，目前，已有不少貸款可通過線上辦理、免抵押擔保，企業(yè)從申請到放款時長大大縮短。同時，金融機構(gòu)還可利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機會，改善風控。但也有專家提醒，金融科技和數(shù)字化并非萬能，需看到其局限性。國際標準化組織可持續(xù)金融技術(shù)委員會專家委員邊鵬說，有研究表明，金融科技雖然大幅度提升了觸達能力，但不能解決金融內(nèi)生動力不足的問題，存在對部分小微企業(yè)的服務(wù)風險高、利潤少，而對另一些小微企業(yè)又存在服務(wù)過度的內(nèi)卷化傾向。建議可采用“低風險的業(yè)務(wù)有限競爭，高風險業(yè)務(wù)充分競爭”的策略，在確保金融穩(wěn)定的同時，鼓勵金融機構(gòu)充分競爭高風險客群。跨境金融50人論壇研究員湯志賢認為，數(shù)字技術(shù)在提高服務(wù)效率、降低中小企業(yè)融資成本、產(chǎn)品創(chuàng)新、風險控制方面具有優(yōu)勢，比如可以通過數(shù)字技術(shù)進行產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)掘中小企業(yè)融資的潛力。但金融機構(gòu)使用數(shù)字技術(shù)，不能從本質(zhì)上全面提高中小企業(yè)融資能力，中小企業(yè)自身的財務(wù)情況、還款能力也不會因為金融機構(gòu)使用先進的數(shù)字技術(shù)發(fā)生全面而本質(zhì)的改變。因此，在肯定數(shù)字技術(shù)對金融普惠的作用的同時，也應(yīng)看到其局限性。
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